Capital initial ou capital restant dû : quel impact sur le coût ?
Périmètre du tableau : prêt fictif de 250 000 € sur 20 ans, taux du crédit de 3,50 % hors assurance et taux d’assurance illustratif de 0,30 %.
ASSIETTE · PRÊT 250 000 € SUR 20 ANSCapital initial ou capital restant dû : que change la base de calcul ?
Simulation : prêt amortissable de 250 000 € sur 20 ans à 3,50 % hors assurance, taux d’assurance illustratif de 0,30 % dans les deux modes.
Coût CRD simulé8 398 €
| Mode / étape | Cotisation ou coût | Ce que cela signifie concrètement |
|---|
Capital initial constant | 62,50 €chaque mois | 15 000 € sur 20 ans250 000 € × 0,30 % × 20 ans. |
Capital restant dû — départ | 62,50 €mois 1 | 250 000 € de baseLa première cotisation est proche du calcul initial. |
Capital restant dû — après 5 ans | 50,70 €mois 61 | 202 816 € restant dûPrêt amortissable simulé à 3,50 %, hors assurance. |
Capital restant dû — après 10 ans | 36,66 €mois 121 | 146 624 € restant dûLa prime a déjà fortement diminué. |
Capital restant dû — coût cumulé | 8 398 €sur 20 ans | 6 602 € d’écartMême taux d’assurance, mais assiette dégressive dans la simulation. |
Décision utileDeux taux d’assurance ne sont comparables qu’après identification de leur assiette. Pour décider, comparez la somme de toutes les cotisations et non le pourcentage isolé.
Comparer les échéanciers →
Les 4 différences à comprendre avant de comparer
1
Assiette
Le taux s’applique soit au capital de départ, soit au capital restant dû.
Base2
Courbe de cotisation
Constante dans l’exemple initial, dégressive dans l’exemple CRD.
Évolution3
Coût total
La somme des primes peut être très différente même avec le même taux.
€4
Comparaison
Seul l’échéancier complet permet de trancher entre deux formules.
240 moisCapital initial : pourquoi la mensualité reste simple à lire
Dans un contrat calculé sur 250 000 € de capital initial à 0,30 %, la prime annuelle est de 750 €. Divisée par 12, elle donne 62,50 € chaque mois si le contrat prévoit une cotisation constante.
La visibilité est excellente : sur 240 mois, le coût total atteint 15 000 €. En revanche, vous continuez à payer sur l’assiette de départ alors que le prêt diminue.
Capital restant dû : la prime suit l’amortissement
Sur un prêt amortissable, le capital restant dû baisse à chaque échéance. Si le taux d’assurance s’applique directement à cette base, la prime diminue elle aussi.
Dans notre simulation, elle démarre autour de 62,50 €, puis passe sous 51 € après cinq ans et autour de 37 € après dix ans. Le rythme dépend du taux du crédit et de la durée.
Même taux, coût différent : pourquoi le pourcentage seul trompe
Avec 0,30 % dans les deux modes, la simulation aboutit à 15 000 € sur capital initial contre environ 8 398 € sur capital restant dû. L’écart approche 6 602 €.
Cette différence ne signifie pas qu’un contrat CRD sera toujours moins cher dans la vraie vie. Un assureur peut proposer un taux de départ plus élevé, des frais différents ou des garanties plus larges.
Comment comparer deux offres lorsque les assiettes sont différentes
Demandez l’échéancier complet des cotisations de chaque contrat. Additionnez les primes sur la même durée, avec la même quotité.
Comparez ensuite les franchises, exclusions et modes d’indemnisation. Le contrat le moins cher en euros n’est intéressant que s’il respecte les garanties requises et votre besoin réel.
En substitution, comparez le capital restant aujourd’hui
Si vous changez d’assurance dix ans après le début du prêt, le sujet n’est plus le capital emprunté à l’origine mais le capital encore dû et la durée restante.
Un nouveau contrat calculé sur le capital restant dû peut produire une courbe très différente. Comparez uniquement les cotisations futures : les primes déjà payées n’entrent plus dans la décision.
Les exemples de prix et d’économies sont des simulations mathématiques destinées à expliquer le mécanisme de l’assurance emprunteur. Ils ne constituent pas des tarifs moyens ni des devis. Le coût réel dépend du profil, du prêt, de la quotité, des garanties, des exclusions et du mode de calcul des cotisations.
