Fonds euros ou unités de compte : que choisir en assurance vie ?
Périmètre du tableau : données de rendement 2025 et repères de risque officiels. Le tableau ne projette aucun taux futur.
FONDS EUROS VS UC · DONNÉES 2025Sécurité, rendement et risque : les chiffres à comparer
Rendements 2025 France Assureurs et repères AMF. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
Écart 20252,1 points
| Repère | Chiffre clé | Ce que cela signifie concrètement |
|---|
Fonds euros 2025 | 2,6 %taux servi moyen | 260 € sur 10 000 €Illustration avant fiscalité personnelle. |
UC 2025 | 4,7 %performance nette moyenne | 470 € sur 10 000 €Moyenne de marché avec risque de perte en capital. |
Risque DIC | 1 à 7échelle réglementaire | 7 = risque le plus élevéÀ lire support par support. |
Horizon UC risquées | ≥ 5 ansrepère AMF | 10 ans + pour actionsL’horizon réduit le risque de sortie forcée, sans garantir de gain. |
Décision utileNe choisissez pas entre fonds euros et UC sur le seul rendement 2025. Définissez d’abord la part de capital qui doit rester sécurisée et celle qui peut supporter des fluctuations.
Comparer les supports →
Les 4 différences essentielles
1
Garantie
Le fonds euros protège le capital selon les conditions du contrat.
Fonds €2
Risque
Les UC peuvent monter ou baisser selon les marchés.
1 à 73
Horizon
Les UC risquées demandent plusieurs années.
≥ 5 ans4
Rendement
Les moyennes 2025 diffèrent mais ne sont pas garanties.
2,6 / 4,7 %Pourquoi le meilleur choix est souvent une répartition plutôt qu’un choix binaire
Un contrat multisupport permet de combiner une poche sécurisée et une poche plus dynamique. Cela évite d’opposer artificiellement sécurité et rendement potentiel.
Une allocation 70/30, 50/50 ou 30/70 ne peut toutefois pas être qualifiée de bonne sans connaître l’horizon et la capacité de l’épargnant à supporter une baisse.
2025 : 4,7 % pour les UC ne signifie pas que les UC sont « meilleures »
Les unités de compte ont surperformé le fonds euros en moyenne en 2025, avec un écart de 2,1 points. Mais ce rendement plus élevé s’accompagne d’un risque de perte en capital.
Le fonds euros remplit un autre rôle : stabiliser une partie du patrimoine et servir de réserve interne au contrat. Les deux supports peuvent donc être complémentaires.
Comment construire une allocation lisible
Commencez par fixer le montant qui ne doit pas subir de baisse importante. Affectez ensuite le reste à des supports diversifiés dont vous acceptez le risque.
Relisez le DIC de chaque UC, vérifiez les frais et évitez les doublons de portefeuille. Une allocation simple et comprise vaut mieux qu’une multiplication de supports mal maîtrisés.
Comment faire évoluer la répartition dans le temps
Une allocation adaptée aujourd’hui peut devenir trop risquée à l’approche d’un projet. Si vous prévoyez d’utiliser l’épargne dans 2 ou 3 ans, vous pouvez vouloir réduire progressivement la part exposée aux fluctuations plutôt que d’attendre le dernier moment.
À l’inverse, un horizon qui s’allonge peut permettre de conserver davantage d’unités de compte si votre tolérance au risque le permet. L’important est de faire évoluer la répartition en fonction du projet, pas en réaction aux performances du mois précédent.
Contenu pédagogique. Les exemples d’allocation et de baisse sont des simulations destinées à illustrer le risque et les coûts. Ils ne constituent ni une recommandation personnalisée ni une prévision de rendement.
