Quotité assurance emprunteur : comment la choisir à deux ?
Périmètre du tableau : simulation sur un capital de 250 000 € pour montrer le montant assuré par tête selon quatre répartitions.
QUOTITÉ · CAPITAL 250 000 €50/50, 70/30 ou 100/100 : combien de capital est réellement assuré ?
Simulation sur 250 000 € de capital assuré. La prise en charge réelle dépend du sinistre garanti et des conditions du contrat.
Couverture maximale cumulée200 %
| Répartition | Quotité cumulée | Ce que cela signifie concrètement |
|---|
1 emprunteur à 100 % | 100 %quotité cumulée | 250 000 € couvertsUn seul assuré porte 100 % du capital. |
2 emprunteurs à 50/50 | 100 %quotité cumulée | 125 000 € / 125 000 €Répartition des capitaux assurés entre les deux co-emprunteurs. |
2 emprunteurs à 70/30 | 100 %quotité cumulée | 175 000 € / 75 000 €Répartition des capitaux assurés entre les deux co-emprunteurs. |
2 emprunteurs à 100/100 | 200 %quotité cumulée | 250 000 € / 250 000 €Répartition des capitaux assurés entre les deux co-emprunteurs. |
Décision utileChoisissez la quotité à partir du risque financier du foyer. Une répartition moins chère n’est pas meilleure si elle laisse au survivant ou au co-emprunteur une mensualité impossible à supporter.
Comparer les quotités →Les 4 questions à se poser avant de fixer la quotité
1
Revenus
Quelle part de mensualité chaque personne pourrait-elle encore assumer seule ?
Budget2
Capital restant
Plus le prêt est élevé, plus l’écart entre 50 % et 100 % est important.
€3
Garanties
Vérifiez la quotité exigée pour décès, PTIA, ITT et invalidité.
Fiche banque4
Prix
Comparez la cotisation seulement après avoir fixé le niveau de couverture.
Coût50/50 : couverture totale du prêt, mais pas extinction totale après un sinistre sur une seule tête
Avec deux emprunteurs assurés à 50/50, le prêt est couvert à 100 % au total. Pourtant, si l’un décède et que la garantie joue, sa moitié assurée est prise en charge : l’autre moitié du capital reste normalement attachée au co-emprunteur survivant.
Cette répartition peut convenir si les deux revenus sont proches et que chacun peut supporter la moitié restante. Elle devient plus risquée lorsque l’un des revenus finance l’essentiel du crédit.
70/30 : adapter la protection au poids économique de chacun
Une répartition 70/30 permet de couvrir davantage la personne dont la disparition ou l’invalidité fragiliserait le plus le remboursement. Sur 250 000 €, cela représente 175 000 € d’un côté et 75 000 € de l’autre.
Cette logique peut être pertinente lorsque les revenus sont très différents, mais elle doit aussi tenir compte du travail non rémunéré, de la garde des enfants et des charges supportées par chaque personne.
100/100 : pourquoi on parle de 200 % de quotité cumulée
À 100/100, chaque personne est assurée sur la totalité du prêt. La quotité cumulée atteint donc 200 %, sans que le prêt lui-même double.
L’intérêt est qu’un sinistre garanti sur l’un ou l’autre peut permettre une prise en charge beaucoup plus importante du capital ou des échéances. Le coût est généralement supérieur à une répartition 50/50.
La quotité peut différer selon les garanties
La fiche personnalisée précise les exigences du prêteur. Elle peut indiquer une quotité par garantie et ne doit pas être remplacée par une règle générale trouvée en ligne.
Avant une délégation ou un changement, vérifiez donc que le nouveau contrat reprend bien les quotités requises pour les garanties réellement demandées.
Quotité et assurance moins chère : le faux raccourci
Réduire une quotité fait mécaniquement baisser le capital assuré et peut réduire la prime. Mais vous n’achetez alors plus le même niveau de protection.
Pour comparer deux prix, fixez d’abord 50/50, 70/30 ou 100/100 selon votre besoin, puis demandez les devis sur cette base identique.
Contenu pédagogique. Les simulations de capital et d’échéances servent uniquement à matérialiser l’effet d’une quotité ou d’une franchise. Elles ne remplacent pas les conditions générales, la fiche personnalisée du prêteur ni une décision d’indemnisation de l’assureur.
